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國家集訓隊集中培訓的最後一天，水木大學附中的陳老師給大家上課。
陳老師講授的題目是——《汽車金融的發展趨勢》。
陳老師說：
“隨著我國加入過渡期的結束，汽車金融領域已向外資開放。
這給我國的汽車金融服務業帶來了巨大挑戰和機遇。
2009年，我國汽車產銷量已躍居世界首位，2010年前10個月產銷量分別達到1308萬輛和1314萬輛，同比分別增長36.1%和36%，繼續領跑全球。
作為汽車製造業產業鏈中利潤率最高的一環，汽車金融在我國的發展現狀如何？如何促進這個行業的健康發展？
都是我們需要解決的問題。
首先，我國汽車金融剛剛起步。
請問銅須門，什麼是汽車金融服務業啊？”
這時，來自金陵的陳同學舉手回答道：
“所謂汽車金融服務業，是依託並促進汽車業發展的金融產業。
廣義的汽車金融服務不僅覆蓋了汽車售前、售中和售後的全過程，而且延伸到汽車消費及相關領域。
回答完畢！”
陳老師微微點點頭，道：
“嗯！
回答正確！
自1998年我國商業銀行首次開辦汽車消費信貸業務以來，汽車金融業務在我國已經取得了很大的突破，汽車信貸的貸款額迅速增長。
但從相對比例上看，汽車消費信貸的市場潛力還遠遠沒有得到開發。
我國目前透過貸款銷售出去的汽車佔新車銷售總額的比例不足，與國外的相差很遠，貸款規模遠不能滿足需要。
而在米國，以貸款方式銷售汽車的比例達到了一，在德國，這一數字為，即使是在發展中國家的印度，這一數字也達到了80%一85%。
可以說，我國的汽車金融服務業發展不盡如人意之處還很多。
一是主體結構不合理。
目前我國汽車信貸服務主體包括國有商業銀行、汽車生產企業的財務公司，其中以國有商業銀行為主。
而在國外，汽車信貸服務以汽車生產企業的財務公司或租賃公司為主。
商業銀行無法滿足汽車信貸服務的規模化和專業化要求，在汽車金融服務方面存在很大的劣勢。
二是信用管理與風險控制不完善。
這主要體現在汽車信貸中資信評估制度不健全和擔保機制不完善兩方面。
金融機構對借款人的償還能力和資信狀況難以及時準確掌握，不利於對消費信貸風險的監控。
而雖然汽車貸款的擔保抵押在名義上有房產抵押、票據質押和第三者保證等方式，但相關法規制度不配套，適用範圍也十分有限。
三是產品結構單一。
這一點，哪個同學回答一下？”
這時，一個津天市的綏同學舉手答道：
“目前汽車信貸發放的物件，以汽車生產企業和經銷商等法人為主，即以融資性信貸為主，直接面向消費者的消費信貸比例較小。
國外廣泛開展的經銷商庫存融資、使用者分期付款沒有得到推廣。
回答完畢！”
陳老師點頭道：
“嗯！
回答正確！
我國的汽車金融服務業發展不盡如人意之處第四點：汽車消費信貸觀念尚未廣泛普及。
汽車消費信貸業務在我國僅開展了6年，尚未為廣大的消費者充分認識和接受。
而我國的國情也決定了，消費信貸在中國的普及尚需時日。
五是法規制度不完善。
我國沒有支撐汽車信貸消費的健全的法律框架系統及監管措施，政策上還有禁區。
總的說來，目前我國的汽車金融的服務水平較低，風險較高，離期望值很遙遠。”
說到這裡，陳老師稍作停頓，掃視了一圈教室裡，發現大家都在認真聽講。
陳老師接著說：
“汽車信貸模式上，也存在缺憾。
在我國，汽車金融服務集中體現在消費信貸上。
據瞭解，目前在我國的汽車消費信貸中，商業銀行的放款規模佔整個市場的95%以上，處於絕對的主導；
而汽車集團財務公司的業務量則是微乎其微，2002年財務公司的貸款餘額僅為2100萬元。
因此，欲分析我國金融的發展狀況，應從分析汽車信貸開始，而要分析汽車信貸，應主要從銀行著手。
請哪位同學從銀行的角度分析一下？”
這時，來自滬上的李同學舉手答道：
“從銀行的角度來看，目前國內汽車消費信貸主要有三種運作模式：間客式、直客式和汽車集團主導式。
‘間客式’將經銷商、銀行和保險公司三方聯絡到一起，共同承擔貸款風險，極大地降低了風險系數，並且簡化了貸款申請和審批的程式。
‘直客式'與傳統的以汽車經銷商作為信貸中介的‘間客模式’比起來，最主要的優勢在於為客戶節省了中間環節，節約了時間和中介費。
‘直客式’由於有保險公司的參與，有利於防範貸款資金風險，已逐漸為國內的商業銀行所接受。
然而，上兩種模式都無法擺脫現有的汽車信貸在風險管理上的缺憾。
現階段，我國基本不做風險評估，或信用評估僅流於形式，將風險簡單轉移到經銷商和保險公司身上。
而事實上，經銷商則透過提高相關費用加重了購車者的負擔。
回答完畢！”
陳老師表揚了李同學，接著道：
“雖然商業銀行在人力資源、服務網點方面，特別是在熟悉本土市場和把握使用者消費心理方面有優勢，且能提供綜合的金融服務；
但它缺乏和製造商直接的利益關聯。
因此，不能夠保證對汽車業連續和穩定的金融支援。
往往在汽車市場不景氣而更需要金融服務扶持時，出於利潤及風險動機的考慮而收縮業務。
以商業銀行為主的單一貸款主體，不能適應汽車金融服務專業化發展的要求。
目前我國市場上，還沒有真正的汽車金融，各大汽車集團主要採取的模式是‘銀行汽車集團’。
而在發達國家，汽車製造商投資或控股的專業汽車金融服務公司，佔據著較高的市場份額。
因此我們應該建立我國自己的汽車金融公司，唯有如此，才能應對大舉來臨的實力雄厚、經驗豐富的外資專業汽車金融機構。
那麼，如何組建汽車金融服務機構呢？
目前的狀況是，我國的汽車企業集團財務公司尚不能擔當汽車金融服務的職能。
一方面，目前我國汽車財務公司的規模不夠，作為服務於單一企業的財務公司，其專業化優勢難以轉化成現實的規模經濟優勢。
另一方面，我國財務公司由於資金實力的限制，無力對集團產品促銷提供大規模的金融支援。
根據對我國汽車金融服務體系運營模式的要求及國內外的經驗，可採取下面的幾種方式組建汽車金融服務機構。
各廠商直接組建成立汽車金融服務公司。
由於汽車產業是一個技術性很強的行業，因此要求融資機構在進行融資評估時掌握很高的專業知識，對產品有很深人的分析和瞭解。
顯然，這麼高的技術要求，除了製造商自己的金融服務公司以外，其它機構很難達到。
即使是在汽車產業最發達的米國的汽車金融服務機構中，各大製造商自己組建的家左右的汽車金融服務公司，也在整個體系中佔有絕對的優勢。
可見由汽車製造商組建自己的汽車金融服務公司，是國際上主流作法，值得我國汽車工業借鑑。
銀行對汽車廠商提供一系列金融服務。
我國為汽車銷售提供金融服務的主要機構是銀行。
銀行在進行銷售融資評估時有一些技術上的困難，無法準確界定融資物件的資信水平。
特別是在我國目前缺乏信用評價體系的情況下，一旦出現消費者違約情況，銀行將出現既收不回貸款，又無法處理違約回收車輛，這也是銀行一度不願介人汽車消費信貸的原因。
但是，由於銀行的資金實力雄厚、營業網點多、分支機構廣，所以在為汽車銷售提供金融服務方面仍具有一定優勢。
特別是結合我國目前的現狀，在一段時期內銀行將在汽車金融服務機構體系中擔任重要角色。
由汽車集團財務公司、經銷商共同投資成立專門汽車信貸機構。
結合我國實際情況，從長期來看，應成立由汽車集團財務公司、經銷商共同投資的專門汽車信貸機構，充分發揮行業優勢，與商業銀行一起為全面啟動汽車市場，提供資金支援和專業化服務。
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這種專門汽車信貸機構的資金來源除了上述各方外，還可以透過向社會公眾發行債券的方式籌集。
廠家一方是產品的生產者和產品銷售的最大獲利者，憑藉其在資源和資金上的優勢，完全有能力控制好相關方面的風險。
而經銷商利用他們直接和消費者交易的環節，來配合廠家做好各項工作，可以大大簡化相關程式，提供更加靈活多樣的信貸模式。
滬上在這方面已走在了全國的前列。
由工行牽頭組織，滬上地區的大型優質汽車經銷、保險公司、拍賣行、二手車經營公司、租賃公司以及法院、公安交通管理部門等近百家單位，在滬上聯合成立了全國首家‘汽車金融服務網路協會’。
該協會以銀、企、商、險、政全面聯合的方式，形成了在國內信用制度尚不健全條件下最具可操作性的汽車金融服務體系。
發展汽車金融服務，在我國無疑具有巨大的潛力。
我們應把握住這一龐大的市場機遇，積極學習積累，適時變革創新，建立平衡發展的竟爭環境，使我國的專業汽車金融機構早日走上良性的發展軌道。”