劉慧明尷尬地笑了笑，道，“思路被打斷了，容臣想一想。”
崇禎也尷尬地笑了笑，道，“無妨。”
劉慧明很快就拾起話頭，繼續分享“銀行在賑災中的巨大作用”的課題，崇禎一邊聽一邊思索，又花了足足一個小時才融會貫通，長嘆一聲道，“先生此策與王文荊公青苗法有異曲同工之妙。”
劉慧明呵呵一笑，心道我的法子明明要高明得多，好不？
要是王安石手裡有這麼一個銀行，他至於混成那樣嗎？
二人又把話題拉了回來，崇禎疑惑地問道，“你把錢借給其他人了，萬一百姓來取錢，你沒有銀子豈不麻煩了？”
劉慧明哈哈一笑，“陛下想多了，我一家錢莊至少吸納成百上千的百姓來存錢，他們總不會同一天來取錢吧？只要這些人不一起來取錢，錢莊就只需要保證一定的存量就夠了，剩下的都可以借出去賺利息。因此，雖然錢莊賬面上有那麼多銀子，實際上並沒有那麼多，都被挪用了。陛下可以想象一下，天底下有多少銀子，如果全部存到錢莊裡來了，何愁大明沒錢花？”
雖然很心動，崇禎還是有些疑慮，“話雖如此，朕就怕百姓一起來兌付。”
“陛下擔憂得不無道理！”劉慧明附和道，“所以這就涉及到錢莊的立足之本了。”
“何為錢莊的立足之本？”
劉慧明伸手比了兩根手指，道，“錢莊的立足之本，就兩個字——信用。”
“信用？何解也？”
劉慧明道，“簡單來說，錢莊要想避免陛下說的這種風險，就要讓百姓相信錢莊，即使所有人同時兌付，錢莊也不會被擠兌垮。”
崇禎道，“錢都借出去了，如何能不被擠兌垮？”
劉慧明笑道，“錢借出去是要賺錢的啊。”
崇禎追根問底道，“倘若賺的銀子不及借出去的銀子呢？”
劉慧明頗有些無奈，但對方是大BOSS，他不能不正面回答，“陛下還記得先前臣說的用鹽稅做抵押嗎？到這種時候，錢莊必須要有硬通貨背書。”
“何為硬通貨？”
劉慧明真想撓頭，只得又普及了一些金融知識。
他本以為崇禎會像之前那樣意識流，哪知他今天的腦子出奇的清醒，聽到最後居然主動繞了回來，非要他百分百規避擠兌風險。
劉慧明只好把壓箱底的東西掏出來了，“要想規避這樣的風險，一是硬通貨背書，二是讓儲戶相信錢莊不會有這樣的情況發生，第二種就是信用。”
“哦！”崇禎想了想，終於有些明白了，又問道，“那該如何讓儲戶相信呢？”
劉慧明想了想，道，“有很多方法，於錢莊來講，首先當然要隨時保證一定儲存量，要首先儲戶隨時都有錢可取。然後就是多宣傳了，這就和普通的商社差不多了。”
“你剛才說於錢莊來講？難道還有其他意思嗎？”
皇帝今天換腦子了吧？
劉慧明打量了一下崇禎，笑道，“陛下今天非得把臣肚子裡的乾貨全部掏出來啊！”
崇禎哈哈大笑，“朕前幾次和你商談國事，當時沒發現問題，後來下去仔細思索才發現你總是說一半留一半，因此，朕今天非要打破砂鍋問到底。”
劉慧明頓時汗顏無比，半晌說不出一句話來。
崇禎接著道，“朕今日希望你能把這個問題講透徹。”
劉慧明沒辦法，只好實話實說了，“陛下擔憂的不無道理，其實錢莊經常出現這樣的兌付危機，如果陛下仔細留意民情就會發現，大明這樣的情況屢見不鮮，很多百姓因此血本無歸。”
崇禎喟然長嘆，終於失去了剛才的氣勢。
劉慧明道，“所以我剛才才說了‘於錢莊而言’，咱們是大明朝廷，當然有權制定政策，預防這樣的事情發生。”
崇禎急忙問道，“那該如何預防？”
劉慧明道，“臣剛才說錢莊必須保證一定的儲存量，保證儲戶隨時有錢可取，這個儲存量就是關鍵。”
“儲存量？”
劉慧明道，“這個儲存量在金融行業有個專有名詞叫存款準備金，比如，為了防止錢莊的擠兌風險，保護儲戶的利益，朝廷可以規定
每個錢莊的存款準備金不得低於五成，而且必須把這部分錢交出來，存放在朝廷開設的錢莊裡面，由朝廷保管。”
一聽說可以把錢莊的銀子強制劃撥到朝廷，崇禎的眼睛一下就亮了。
劉慧明很快就給了他一盆冷水，“不過，這需要朝廷也講信用才行。”
崇禎臉色一僵，道，“那是自然，朕的大明立信天下，何足道哉。”
劉慧明又從桌上拿出一張稿子，道，“這是官辦錢莊的兩個職能，一是吸納存款，二是規避錢莊的兌付危機。對於連號的錢莊來說，他們還可以匯款。”
“匯款？”崇禎遲疑道，“何為匯款？”
劉慧明道，“臣舉個例子陛下就明白了，比如有一家錢莊分別在北京和南京有分號，有一個商賈準備從北京南京去進一批貨，他隨身攜帶了一萬兩銀子，六七百斤啊，很麻煩的。他要是夠聰明的話就可以把銀子存在北京的分號，錢莊給他一張存單，收取百分之一的費用。他就可以空著雙手優哉遊哉，遊山玩水地到南京，然後從南京的分號裡把銀子取出來。”
崇禎瞪大了眼睛，突然猛地一拍雙手，“妙，妙啊！這種匯款的法子既免除了商賈被偷搶的損失，又省去了很多麻煩。”
劉慧明邪惡地笑道，“難道陛下沒發現，錢莊根本不需要幫他把銀子從北京運到南京嗎？”
崇禎一怔，隨即哈哈大笑，“太妙了，太妙了，簡直妙不可言！”
劉慧明又嘚瑟道，“是不是躺著就把錢賺了？”
“對對，躺著就把錢賺了”崇禎哈哈大笑，“真是躺著賺錢啊！”
二人笑了一陣，劉慧明又補充道，“臣的錢莊還有一個職能，給白桿兵發餉，可以杜絕將官層層剋扣。”
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崇禎大惑不解地問，“讓錢莊給士兵發餉？”
劉慧明趕忙介紹了一下他的工資本制度，崇禎聽得越來越開心，最後一拍桌子，道，“太好了，這樣將官再也不能剋扣下層軍士的餉銀了，此策於朝廷大為有利。一會兒朕就著人去你處取一本工資本來，讓工部連夜趕製，朕要立刻頒行天下。”