長孫康寧設計的一攬子財經改革方案其實包括三部分，財經變革的大方向，財經變革的策略，財經變革的具體部署，但因為實際情況的限制，也是最符合當前形勢所需要的可以實際推行的改革方案就是貨幣制度的改革，也就是統一貨幣。
貨幣不統一，財經制度的其它改革也就失去了基礎，根本沒辦法實際操作。
在這種情況下，長孫康寧提出了虛銀本位制紙幣銀交子，但銀交子和交子一樣，它不是主要的流通貨幣，它僅僅是流通貨幣的補充，當務之急還是要解決貨幣的統一問題，這才是真正的重點所在。
長安朝廷目前實際控制的地區中，河東和關陝都用鐵錢，其中關陝還雜用銀絹，川蜀用鐵錢和交子，荊湖和京西用銅錢和交子，而交子又分川蜀的鐵錢本位制交子、荊湖和京西的銅錢本位制交子，因此各地貨幣若想統一，難度非常大。
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長孫康寧之所以首先提出改交子為銀交子，其實是從川蜀和荊湖京西等地的工商業者的利益出發。交子做為貨幣流通的貨幣之一，主要是用在工商業領域，而普通的底層百姓幾乎沒有財產，他們一般就是用鐵銅錢和米麥布帛等實物。如今交子信用差，影響了工商業的發展，所以交子制度迫切要改革，以重建交子的信譽，讓工商業者重新樹立起對交子的信心，繼而恢復和加快工商業的發展。為了工商階層的利益才是長孫康寧提出虛銀本位制紙幣的真正目的。
由此也可以看出，長孫康寧對統一貨幣沒有信心，或者說沒有更好的解決辦法。
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羅思南、黃涉和無顏聽了長孫康寧的一番解釋後，隨即知道了長孫康寧的真正目的，這使得三人突然警覺起來。
目前工商業階層的代表人物就是鉅商富賈，而鉅商富賈的目標就是利益，追逐利益是商賈的本性，他們為了攫取更多的財富，總是想方設法影響朝廷和地方的經濟決策，如今更是想盡辦法進入權力中樞。
長孫康寧拿出來的這一攬子財經改革方案，說到底就是為工商業的大力發展鋪平道路，為工商業者攫取財富開闢道路，雖然長孫康寧說得冠冕堂皇，說這個改革策略可以振興中土，可以富國強民，但從整體利益分配上來看，將來變革如果成功了，國家和百姓的確可以從中獲利，不過獲利最大的還是工商階層。
所處階層不同，代表的利益團體不同，追逐的目標自然也就不同，而由此產生的政治理念和治國策略也就不同。從朝廷，也就是從國家的立場來說，國策要達到國富民強的目的，國策為此而服務；從官僚階層的立場來說，國家利益的確高於一切，但君子顧其本，國策要兼顧到官僚階層的利益，他們的利益不能受損；從新興的工商階層來說，他們要逐利，為此國策要為他們攫取更大的利益而服務；至於最底層的百姓，那就是圈欄裡的綿羊，國家、官僚和新興的地主商賈階層就是放牧人，他們把羊養肥了，就要剪羊毛，然後他們把羊毛分了，而羊則只能吃草。國策對於他們來說，就是賴以生存的草，這些草是否肥美，全靠放牧人的維護。維護得好，放牧人和羊和平相處，彼此相安無事，維護得不好或者發生了天災人禍，那對雙方來說就是一場災難。
現在，長孫康寧雖然表現得很賣力，但最終還是掩蓋不了他貪婪的本性。他描繪的前景很美麗很誘人，然而，他沒有實際解決貨幣的統一問題，也就是說，他在向羅思南等人兜售一座空中樓閣。
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“你這個設想根本不合實際。”羅思南當即否決了長孫康寧的建議，“目前形勢下，戰爭頻繁，糧食產量和儲備嚴重不足，土地流失和流民問題越來越嚴重，而人口的大量流失直接制約了工商業的發展，這時候改革交子制度，以紙幣為主要流通貨幣，首要難題就是發行紙幣所需的準備金不足，這導致紙幣沒有安全保障，至於虛銀本位制紙幣，也就是你所說的銀交子，根本沒有實施的可能。”
“目前的實際情況是，因為長期的戰爭和頻繁的災害，以及蔡京新政對大宋的嚴重打擊，賦稅年年銳減，中土的財富迅速萎縮，工商業更是倒退，所以，實際情況不是貨幣流通量嚴重不足，而是流通貨幣沒有統一。”黃涉也提出了自己的看法，“以最快的速度統一流通貨幣才是目前的現實做法，發行沒有實際價值的紙幣來代替擁有實際價值的鐵銅錢，顯然是錯誤的做法。”
“我也不贊成這一做法。”無顏也說道，“銀交子本身沒有實際價值，而且從以往的實施經驗來看，在國家財政極度困難的時候，朝廷和地方容易濫發，造成對百姓財富的掠奪，引發混亂，另外，紙幣也容易被偽造，如果偽造量過大，後果不堪設想。從實際操作來看，銀交子這個方案也必將遭到朝廷和地方官府的抵制，風險太大。”
長孫康寧胸有成竹，並沒有因為羅思南等人的反對而流露出不安的情緒。他衝著三人擺擺手，笑著說道：“接下來，我就說說統一貨幣的事。”
“剛才相公也說了，當前最合適的貨幣就是銅錢，但銅和白銀一樣，產量最大的場、坑都在南方，我們沒有大量鑄造的可能，所以只能用鐵錢。”
“用鐵錢？”羅思南皺眉問道，“這能解決問題？”
“這只能暫時解決問題。”長孫康寧說道，“朝廷控制的鑄錢監，以鑄鐵錢的最多。當前高產的鐵可以有效保證通貨的實際需求數量，另外鐵錢擁有相當的信譽和使用基礎，容易被百姓接受，其三，鐵幣的價值低，這樣在徵收賦稅的時候便於折算和繳納。”
“我們用鐵幣來做主要流通貨幣，同時用銅、銀和金來做發行紙幣所需的準備金，如此紙幣就可以用來補充貨幣流通量的不足。鐵錢和紙幣同時使用，既方便和安全，可保萬無一失。”
長孫康寧念念不忘他的交子政策，從他的態度來看，他要想盡辦法儘快推行銀交子制度，以便迅速統一紙幣。
羅思南考慮良久，問道：“把鐵錢做為擁有實際價值的流通貨幣，而銀交子則做為唯一的流通紙幣，這就是貨幣改革的政策，是嗎？”
長孫康寧點了點頭，接著說道：“實行過程中，最難的就是匯兌，地方上的阻力非常大，這牽涉到它們的利益。我們可以利用朝廷的力量，強制匯兌其他幣種，最終使市面上流通統一的貨幣。這個辦法簡單可靠，只要新錢的品質有保障，發行數量與實際需要大體吻合，那麼幣制改革必能實現平穩過渡。”
“貨幣統一後，社會財富的流通、工商業的執行會變得方便而快捷，朝廷再輔以各種優惠的政策予以扶持和鼓勵，那麼財政狀況會迅速得到改善，接著朝廷就可以實施官員俸祿貨幣化、府署開支貨幣化、田賦貨幣化等新的財經改革政策。如果變革成功，相信幾年之內，財政危機就可以得到有效緩解並進入良性發展階段。”
“但是，目前並不具備推行交子制度改革的條件。”羅思南說道，“這件事我覺得應該暫時放一放，以等待最佳時機。”
長孫康寧搖搖頭，堅持自己的觀點。
黃涉想了片刻，說道：“用鐵錢做統一貨幣有它的弊端，這是權宜之策。等我們平定了東南，拿到了產量最大的銅、銀礦之後，我們還是改用銅錢為統一流通貨幣，這應該是最佳的方案。在此基礎上，我們可以改革交子制度，發行銅銀本位制紙幣。”他抬頭看了長孫康寧一眼，不緊不慢地說道，“你那個虛銀本位制紙幣，我覺得安全性太差，風險極大，還是不要推行的為好。”
長孫康寧看到羅思南三人態度堅決，暗自嘆氣。發行虛銀本位制紙幣，雖然風險很大，但因為紙幣的流通領域主要侷限在工商業，而這一塊目前潛在財富遠遠超過了朝廷的想像，只要允許更多的大商賈經營交子鋪，那麼準備金根本就不是難題。交子制度發展了，紙幣流通量和流通速度大大增加，不但可以迅速促進工商業的發展，還能有力幫助朝廷度過眼前的難關。可惜的是，羅思南等人還是不瞭解這一行，膽子不夠大，太保守了。
忽然，長孫康寧有了個主意，既然我和虎王聯姻了，鉅商富賈踏上了虎烈人這條船，雙方利益逐漸捆到了一起，那我為什麼不利用虎烈人的力量，聯合交子商賈私下改革交子制度？朝廷不敢幹的事，我們交子商來幹。交子的產生本來就出自民間，因為影響大了朝廷才出面管制，如今我背後有虎王，可以先斬後奏，等到既成事實了，即使沒有功勞但也不至於犯法，而這其中的利益卻被交子商拿到了手。
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注：此章內容大部分採用書友馬騎兵的觀點，另外書友蕭雲客也提了不少好建議，再此表示衷心的感謝。
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